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(teru) — Fri, 28 May 2010 16:34:30 +0900

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- 후기 작성 기간 : 2010.06.01 ~ 2010.06.22

‘이름 규칙’ 알면 보험의 비밀이 보인다

(teru) — Tue, 25 Mar 2008 22:45:16 +0900

‘이름 규칙’ 알면 보험의 비밀이 보인다

[한겨레] 아이들은 커가고 나이가 40대를 넘어서면서 "보험 하나 들어둬야 되는 것 아냐"라고 생각하는 사람들이 많다. 아는 보험설계사에 지나치게 의존하기 싫어, 신문을 뒤적이거나 인터넷을 찾아 보지만 보험이란 게 만만한 금융상품이 아니다. 상품 이름만 봐선 뭘 보장하는지, 어떤 기능이 있는지 아리송할 뿐이다.

이에 대해 '보험상품에는 이름 짓는 규칙이 있어 몇 가지 낱말 뜻만 기억해두면 쉽게 파악할 수 있다'는 게 보험업계의 설명이다.

생명보험의 경우 상품명은 크게 4마디로 나뉜다. 먼저 각 보험사들은 상품명 맨 앞에 회사 이름을 붙이고 있다. 두 번째 마디에선 고객이 낸 보험료를 운영해 남긴 이문을 계약자한테 배당하는지 여부가 표시되는데, 우리나라 생명보험사들은 대부분 무배당 상품만 판매 중이라 '무배당'(또는 '無')를 표시하고 있다.

세 번째 마디에선 부가기능을 담고 있다. 생명보험은 보통 20년 이상 장기로 유지된다는 점에서 보험료 납입 방법이나 보험료 운영에서 고객 선택권이 있다. '변액'이라 함은 보험료 일부를 펀드에 투입해 실적에 따라 고객한테 이익을 배분할 수 있다는 뜻인데, 실적이 나쁠 때는 불이익을 볼 수 있다.

'유니버설(UL)'은 보험료 납입을 자유롭게 할 수 있다는 뜻이다. 예전엔 보험료를 내지 않으면 두 달 뒤 실효되는 경우도 있었는데, 유니버설 조건으로 하면 의무납입기간(보통 2년, 24회) 이후엔 잠시 보험료 납입을 중단하거나 반대로 인출할 수도 있다. 게다가 중도 인출할 때도 이자부담이 없다.

마지막 네 번째 마디에는 연금, 교육보험 등 본질적인 보장기능이 명시돼 있다. 특히 종신, 정기, 시아이(CI)보험이 어렵게 느껴지는데, 이들 세 보험은 모두 생명보험의 본래 기능인 사망시 보험금을 지급한다.

다만 '종신'은 고객사망에 따른 보험금 지급을 평생 보장하는 상품이고, '정기'는 예컨대 '20년 동안'이나 '60살까지' 등 특정 기간을 정해 보장해준다. 정기보험은 보장기간이 ?珥暮릿? 종신보험보다 훨씬 더 싸다. '시아이(CI, 또는 리빙케어)'는 사망보험금을 지급하면서도 치명적 질병이 발생했을 경우 보험금 일부를 미리 당겨 지급해 주는 상품이다.

일부 상품은 보험설계사 외에 은행이나 인터넷(또는 전화) 등의 경로로 팔린다는 뜻에서 '방카'나 '다이렉트'라는 낱말이 붙기도 한다.

안창현 기자 blue@hani.co.kr
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한반도 운하의 미래 - 플로리다 관통 바지 운하

(teru) — Wed, 06 Feb 2008 23:07:49 +0900

한반도 운하의 미래 - 플로리다 관통 바지 운하

작년 대선 전 한창 운하 논란이 커지고 있을 무렵 씨엔엔 닷컴(CNN.com)에서는 미국 내 최악의 토목 프로젝트를 선정, 발표했습니다(2007년 7월 27일). 기사의 제목은 다음과 같습니다.

“5 of the largest, oddest and most useless state projects”

가장 크고, 괴상하고, 쓸모 없는 국가 프로젝트 5선

<5대 바보 짓, 출처 CNN.com>

5대 바보 짓거리 중 1위는 인디애나 주에서 70년대 후반에 시행한 세계 석회석 테마파크 (Limestone Capital of the World)였고, 2위가 플로리다 관통 운하 계획이었습니다. 이는 한반도 대운하와 관련해서 시사점이 많은 관계로 지금부터 그 이야기를 해 보도록 하겠습니다.

플로리다 관통 바지 운하 (The Cross Florida Barge Canal)

<플로리다 관통 바지 운하 계획, 빨간색 완성, 녹색 미완성,

미 토목/공병 공사(US Army Corps of Engineers)>

지도에서 플로리다 관통 바지 운하(이하 플로리다 관통 운하)의 노선을 볼 수 있습니다. 플로리다 관통 운하 프로젝트는 플로리다 반도의 북쪽 입구 107마일(약 172km)을 횡단하여 대서양과 멕시코만의 물길을 연결할 목적으로 승인 되었습니다(1942년 7월). 이로 인한 거리 단축 효과는 500여 마일(805km)에 달하며 한반도의 경우라면 압록강과 두만강을 연결하여 동해와 서해를 잇는 수로계획 정도 됩니다. 깊이 12ft(3.7m), 최소 바닥 넓이는 150ft(45.7m)로 5개의 갑문(Lock)과 3개의 댐, 인공 수로를 이용하여 바지선이 통행할 수 있도록 하는 것이 초기의 목적이었습니다. 최종 28%정도의 공정율을 보인 상태에서 순 공사비 7천여 만불(당시 화폐 기준, 우리 돈 700 억 원)을 뒤로 한 채, 거의 50년이 지난 1990년 11월 공식 사망 선고가 내려졌습니다.

플로리다 관통 운하의 동기

최초 플로리다 반도 관통 계획은 1567년, 스페인 국왕 필립 2세에 의해 제안되었습니다. 당시 기술 수준과 경제력을 비추어 볼 때 절대 성공할 수 없는 것이었지만, 인근 해역에 자주 출몰하는 해적과, 허리케인을 포함한 각종 기상 악조건으로부터 자유로운 수로를 원하는 것은 러시아인들이 겨울에 얼지 않는 항구를 갖고 싶은 욕구만큼이나 강렬한 것이었습니다.

경제 공황으로 수 많은 미국인들이 적극적으로 일자리를 요구하던1930년대, 플로리다 정치인들은 경제 복원 프로그램 중 하나로 운하를 들고 나와 연방정부에 로비를 합니다. 루즈벨트 대통령은 이미 여러 지역에 토목 공사를 통한 예산 지출 사업을 펼치고 있던 터, 1935년에 예비비를 지원받아 운하 사업이 시작됩니다. 곧 6천 개의 일자리가 생기고 땅을 파헤치기 시작합니다. 습지와 약 16 제곱 킬로미터 면적에 달하는 숲을 베어내었으며, 일 만 세제곱 미터에 달하는 표토층을 걷어 버리고, 원래 주인들이었던 야생 동식물들을 쫓아 내었습니다. 사업은 1년 정도 진행되다가 자금 고갈과 수자원의 교란 문제를 들고 나온 반대세력으로 인해 잠정적으로 중지되었습니다. 1930년대에는 이미 내륙 수송의 중심이 주운으로부터 기차와 트럭으로 넘어간 상태였지만, 찬성론자들의 주장은 운하가 필요해서가 아니라 일자리 창출을 위해서 토목 공사를 벌이겠다는 것이었습니다.

의회의 승인 (1942년), 간헐적 공사

운하를 뚫으려는 토목/공병 공사(Army Corps of Engineers)를 포함한 미국 내 토건족들의 로비는 결국 성공하여 1942년 미 의회의 승인을 통과합니다. 그러나 한참 전쟁 중이라 필요한 예산을 충분히 확보하지 못하여 공사는 진척을 이루지 못했습니다. 실질적 공사 진행은 1963년 존 F. 케네디 대통령이 백 만 불 (10억)을 프로젝트에 할당하여, 그 이듬해인 64년 예산이 확보되자 가능했습니다. 이 시기는 달에 유인 우주선을 보내는 등, 인간이 자연을 지배할 수 있다는 "개척자 정신"이 사상적 주류를 이루었고, 습지를 개간하여 농토로 전환하는 사업에 보조금을 지불하던 때였습니다. (루이지애나의 미스터고 운하 준설도 이 당시 이루어 졌습니다.)

<플로리다 관통 운하의 굴착 1964년, 플로리다 주정부>

케네디 대통령이 운하 사업을 재개한 것은 대통령 선거를 앞두고 플로리다 주민들의 환심을 사기 위해서였습니다. 그러나 사업 재개의 가장 큰 문제점은 앞서 언급한 토목/공병 공사가 당시 가능한 모든 수단을 동원하여 계산하여도 비용 대비 편익이 형편없이 작다는데 있었습니다. 그들은 곧 국토 개조(land enhancement)라는 신조어를 들고 나와 사람들을 현혹시킵니다.

이들이 잔혹하게 플로리다를 파괴하는 동안, 당시만 해도 유치한 수준이었던 환경운동 단체들은 어찌할 바를 모르고 우왕좌왕 합니다. 이 때 마조리 카아(Marjorie Harris Carr)라는 여류 환경 운동 영웅이 나타났습니다.

공사중지, 환경 운동의 대두

카아 여사는 생물학을 전공하였고 플로리다 환경 운동가였으며, 미 연방 야생동물 관련 부처의 최초 여성 공무원이었습니다. 여사는 플로리다 관통 운하 건설을 막고 운하와 댐으로 인해 악화된 수질과 수몰, 이로 인해 심각한 환경 피해를 입은 “오클라와하(Oklawaha)”강을 복원하는데 노력을 기울였습니다. 자세한 내용은 플로리다 환경 연합이라 할 수 있는 플로리다 환경의 수호자들(Florida Defeders of the Environmental) 에서 참고 하시기 바랍니다.

카아 여사는 각종 토론회에서 운하 찬성론자들의 주장을 철저히 반박했습니다.

"Here, by God, was a piece of Florida, a lovely natural area right in my back yard, that was being threatened for no good reason," - 나의 뒷마당에 있는 사랑스런 자연, 플로리다의 일부가 돼먹지도 않은 이유로 위협을 당하고 있구나.

<플로리다 관통 운하 중지에 기여한 공로로 표창을 받는 마조리 카아 여사, 플로리다 주정부>

시민들과 환경단체의 지속적인 반대로 공사는 1971년 1월에 잠정적으로 중단되었습니다. 그 후 20 여 년을 방치되다가, 1991년에 가서야 공식적으로 프로젝트 계획이 취소 되었습니다. 이미 준설된 구간은 여사를 기리기 위해 “마조리 해리스 카아”라고 불리고 있습니다.

한반도 운하와의 유사점과 차이점

플로리다 관통 운하는 한반도 대운하와 판박이라 할 만큼 여러 면에서 유사합니다. 반도 관통, 일자리 창출이라는 절대 명분, 자연 그 자체로부터 아름다움과 경제적 가치를 볼 줄 모르는 토건 세력, 당시만 해도 미약했던 환경 단체, 그리고 대선 공약의 일부라는 점까지 놀라울 정도입니다. 미국과 한국은 경우가 다르다고 우기실 분들을 위해 차이점을 몇 개 열거 하겠습니다.

<관통 운하의 현재 모습(세인트 피터스버그 타임즈)>

① 지형, 지질 조건 - 플로리다 반도는 과거 낮은 바다였던 평평한 지역으로 (사진 참조) 최고 해발 고도가 20m를 넘지 못합니다. 게다가 과거 바다 환경에서 수많은 조개 껍질이 암석화 되어 생긴 석회암이 반도 전 지역에 걸쳐 분포하여, 금이 박혀 있지는 않지만 발파 작업의 부산물들은 시멘트의 원료로 충분히 사용될 수 있습니다.

② 구간 연장 및 거리 단축 효과 - 운하의 경제성과 절대적인 관계입니다. 플로리다 관통 운하는 172km의 길이에 800여 km의 운송 거리 단축이 가능하나 경부운하의 경우 총 연장 550km에 거리 단축 효과는 거의 없습니다.

③ 물류 수송 - 운하와 갑문의 규모가 문제이긴 하지만, 대서양과 멕시코만 사이 통과 통행 물류를 일부 흡수 할 수 있습니다.

④ 수량 유지를 위한 댐과 보의 개수 3개, 바지 터널 및 리프트 없음.

⑤ 건설비 - 28%의 공정을 마친 상태에서 7백 억 원(7천만 불) 이 소요 되었으며, 100% 완료 시 총 건설비는 2천5백 억 원(2억5천만 불) 정도가 됩니다. 당시와 현재의 화폐 가치는 커다란 차이가 있으므로 한국의1960년대 방직 공장 여공들의 평균 월급을 토대로 현재의 공사비를 추정해 보겠습니다 (한국과 미국의 물가 상승률에서 차이가 있긴 합니다만). 1964년 한국 여공들의 평균 임금이 3500원 정도였고, 현 세대의 비정규직 표준 임금인88만원은 당시 임금에서 약 25배 정도의 액면가 상승이 있었습니다. 따라서 60년대의 2천 5백 억 원의 25 배인 6조 3천 억 원을 플로리다 관통 운하의 현재의 공사비로 추정합니다.

⑥ 플로리다 관통 운하의 물을 식수원으로 사용 해야 할 만큼 조밀한 개발지역이 아닙니다.

⑦ 이 밖에도 다양한 차이점들이 존재하겠지만, 가장 큰 차이는 미국에서는 댐을 지어도 “배가 다니면 스크류가 산소 공급을 하기 때문에 수질이 좋아진다”는 식의 궤변이 통하지 않았다는 점입니다. 그러니 카아 여사 같은 환경 영웅이 탄생할 수 있었죠. 60년대 미국의 토건족들도 관통 운하가 경제성이 없음을 인정했습니다.

저는 아무리 찾아 보아도 한반도 운하가 플로리다 관통 운하보다 유리한 점을 찾을 수 없습니다. 한반도 운하 찬성 측에서는 경부운하 건설비로 15조면 충분하다고 주장합니다만 그 비용으로 터널과 리프트 공사라도 마칠 수 있을지 의문입니다. 적어도 순 공사비로 플로리다 관통 운하의 10배인 60조는 소요될 것입니다. 수심을 맞추기 위해 암반을 부수거나 운하 구간을 따라 제방을 쌓는 난공사가 될 테고, 필요한 갑문과 댐의 개수도 훨씬 많기 때문입니다. 장담컨대 정주영씨가 살아 돌아와도 5년 안에 못 마칩니다.

결론 - 한반도 대운하가 가져올 결과들

지금까지 한반도 대운하에 대하여 수 많은 문제 제기가 있었습니다. 크게 보아 경제성, 수질, 홍수 및 생태계 파괴 정도로 압축 되는 것 같습니다. 이에 대해서는 이미 많은 분들께서 노력을 기울여 주셨으므로, 다시 의견을 추가하지는 않겠습니다. 다만, 대운하 사업은 운하 구간을 따라 수많은 수몰지구를 만들고 이제껏 겪어 보지 못했던 극심한 홍수로 인한 고통을 대대손손 전달할 것이 분명합니다. 또 플로리다 관통 운하를 넘어 서 세계에서 가장 쓸모 없는 토목 프로젝트 1위로 꼽힐 것 또한 분명합니다.

그러나 대운하가 가져올 가장 큰 변화는 환경운동을 바라보는 국민들의 시각이 지금까지와는 천양지차로 바뀌게 된다는 점, 그리고 이후로는 환경영향평가가 제대로 이루어지게 된다는 점 입니다. 미국 사람들이라고 처음부터 환경 친화적인 사람들이 아니었습니다. 오히려 박정희식 ‘히면된다’의 원조는 케네디 시절의 미국이라고 할 수 있는데, 60년대에 미국에서 유행한 “할 수 있다-묻지 마라 (can-do, ask-not)” 구호가 있습니다. 반복되는 삽질의 결과 미국 국민들은 무절제한 토목 사업에 대하여 더 이상 침묵하지 않게 되었습니다. 환경 운동에 적극 참여하고 기부금들이 넘쳐 났습니다. 국민들의 시선이 싸늘해 지니 허황된 개발 공약을 입에 담지 못하게 되었습니다. 또 드높아 진 국민들의 여론 때문에라도 환경영향평가가 충실하게 이루어 질 수 밖에 없었습니다.

현재 국내의 환경영향평가는 한 마디로 요식행위에 불과합니다. 환경영향 평가서를 시공사가 작성하는 있으나 마나 한 구조이므로, 제가 토건회사 사장이라도 제대로 평가할 리 없습니다. 입찰 따내려고 준비하는 데에만도 상당한 비용이 들어가는데, 회사 말아먹을 미친 짓을 어떤 양심적인 회사 사장인들 따를 수 있겠습니까? 그러니 환경영향 평가서의 결론은 항상 같을 수 밖에 없습니다. “이러이러한 문제점이 있으나 이러이러한 기술을 사용하여 충분히 극복할 수 있다.”

미국에서 환경영향평가의 영향력은 절대적입니다. 환경영향평가는 반드시 사업 입찰 전에 이루어지며, 그 결과에 따라서 사업 자체를 취소할 수도 있습니다. 이명박씨는 한반도 대운하의 환경영향평가를 외국회사에 맡겨서 제대로 평가서를 내겠다고 하는데, 이미 어떤 식으로든 강행할 마음가짐을 갖고 있는 상태에서 결론은 위에서 언급한 바와 같을 수 밖에 없습니다. 돈 줄 테니 시키는 대로 써달라고 하겠지요.

직접 경험하지 않고도 다른 나라의 경우를 통해서 교훈을 얻을 수 있다면 얼마나 좋을까요. 그러나 현실은 그렇지 못한 것 같습니다. 바라건대 이명박씨는 반드시 임기 내에 대운하 사업을 꼭 완성시켜서, IMF 같은 경제 대 혼란을 겪고도 아직도 무엇이 원인이었나 조차 제대로 알고 싶어하지 않는 국민들, 현실 정치 참여와 선택한 정치인들을 올바로 감시하기 보다는 위대한 영웅이 나타나 모든 문제를 한 번에 해결해 주기만을 원하는 어리석은 국민들을 깨우쳐 주시기 바랍니다. IMF, 적어도 3번은 더 겪어야 우리 국민들에게 이성이 생길 것입니다. 특히 공약이 가져올 변화와는 상관없이 지역과 종교의 동질성만으로 특정 후보를 지지하는 행태는 반드시 낡은 시대 저편으로 사라져야 합니다.

세라아빠(serahabba@hotmail.com)

딴지일보 http://www.ddanzi.com/articles/article_ ··· d%3D4139

에도 올렸습니다.

얼마든지 퍼가시고 출처는 '꼭' 남겨 주세요

김대리가 하룻밤에 끝낸일, 나는 왜 십년 걸렸을까

(teru) — Sun, 27 Jan 2008 01:19:30 +0900

김대리가 하룻밤에 끝낸일, 나는 왜 십년 걸렸을까

‘Big Think 전략’번트 슈미트 교수의 진단 "아하! 뇌 안에 소 있다" 김대리가 하룻밤에 끝낸일, 나는 왜 십년 내내 하고 있을까? 힌두교의 '금기' 聖牛처럼… 머릿속 고정관념에 사로잡힌 당신! 당장 聖牛를 버려라

"도태 0순위 기업들의 공통점은?"

"따라 하기를 벤치마킹으로 착각하고 답습한다. " "빙고."

"수동적이고 변화에 공포를 느끼며 안전한 길만을 찾는다. " "빙고."

모두 그리스 신화에 나오는, 저주 받은 시지프스와 닮은 꼴이다. 혁신이란 이름의 몸부림도 고정관념 앞에선 힘없이 주저앉고 만다. 매일 같이 산을 향해 바위를 굴리는 시지프스형(型) 기업은 도처에 있다.

번트 슈미트 교수

미국 컬럼비아대 비즈니스 스쿨의 번트 슈미트(Bernd Schmitt·50) 교수. 그는 "시지프스가 아닌 오디세이가 되라"고 외친다. 오디세이. 트로이 목마 하나로 오랜 전쟁을 단숨에 끝낸 오디세이처럼 시장(市場)을 확 뒤집으라는 것이다. 그는 이런 창조적이고 대담한 아이디어를 '큰 생각'(Big Think)이라고 표현한다.

'체험 마케팅'의 대가(大家)인 슈미트 교수는 큰 생각을 키워 한국판 트로이 목마를 만들어 볼 것을 제안한다.

"트로이 목마야말로 큰 생각을 가장 잘 보여주는 신화지요. 트로이를 정복하려 했던 아가멤논은 그리스의 훌륭한 장군이었지만, '작은 생각'(small think)의 한계 때문에 똑같은 전법(戰法)을 되풀이해 10년 동안 지루한 전쟁을 계속할 수밖에 없었지요. 결국 트로이를 함락시킨 장본인은 오디세이였습니다. 트로이에 선물로 바친다는 대형 목마에 아군을 몰래 싣고 가 하룻밤 만에 트로이를 손에 쥐었습니다. 내가 이 이야기를 좋아하는 이유는 비즈니스에서도 소비자들이 정말 좋아하는 창조적인 방법을 이용하면 상황을 완전히 바꿀 수 있기 때문입니다. "

그는 리더들에게 말한다. 틀에 박힌 작은 생각(small think)들을 쓰레기통에 처박아 버리라고. 통념(通念)과 성역(聖域)을 깨라는 것이다. 그 예로 그가 자주 드는 비유가 힌두교에서 신성시하는 '성우'(聖牛·sacred cow)이다. 성우는 기업이나 조직이 절대로 반대할 수 없는 통념, 관행, 경영신조의 의미로도 쓰인다. "성우(聖牛)를 죽이세요. 인도에서는 도저히 상상할 수 없는 일이지만, 비즈니스에서 한번 저질러 보세요."

"예를 들어볼까요? '왜 신용카드는 사각형이어야 하지?' '왜 세제는 늘 화학약품 냄새가 나야 하지?' 이렇게 마음 속의 성우들을 죽여 나가는 과정에서 큰 생각이 싹트고 트로이의 목마가 탄생하는 것입니다. "

스티브 잡스가 아이포드(iPod)로 MP3 플레이어 시장을 하루아침에 석권한 것 역시 남들과 다르게 생각하는 걸 두려워하지 않았기 때문이라고 그는 해석한다. MP3를 처음 만든 것은 애플이 아니었다. 그러나 스티브 잡스는 냅스터(음악 다운로드 사이트)의 서비스 원리를 MP3 플레이어에 접목함으로써 음악산업 자체를 바꿔 놓았다. 즉 메이저 음반회사들을 설득해 그들의 음악을 애플의 온라인 음악 스토어인 '아이튠'을 통해 배급함으로써 엄청난 시너지 효과를 얻게 된 것이다. 슈미트 교수는 엄지 손가락을 치켜들며 "이게 바로 큰 생각"이라고 했다.

심리학을 전공한 그는 제품의 편익만을 강조하는 기존 마케팅 전략에 반기(反旗)를 들고 '체험마케팅'이라는 새 장을 연 세계적인 권위자다. 그는 한발 나아가 '큰 생각'의 전도사가 됐다.

그는 독일인에다 검은 뿔테 안경을 끼고 있었지만, 얼굴엔 장난기가 가득했다. 그는 경영을 이야기하면서 오페라, 영화, 스테이크 등의 비유를 들기를 좋아한다. 그는 "경영 서적은 손에 쥐기만 하면 졸린다"며 익살스런 표정으로 코고는 흉내를 냈다. 인터뷰 내내 그는 큰 손동작과 다양한 표정을 선보이며 스스로 심취해 있었다.

그는 큰 생각을 키우기 위해서는 세가지가 필요하다고 했다. 사고(事故)를 칠 수 있는 배짱(guts), 그리고 호기심·흥미로 가득 찬 열정(pass ion), 좌절하지 않는 인내심(perseverance)이 그것이다.

"한국의 '빅 싱크'대표주자? 가수 비를 꼽고 싶어"

한국 사람 중에 세가지를 갖춘 사람이 있느냐고 묻자, 그는 기다렸다는 듯이 가수 '비'를 꼽았다. "비는 어려서부터 가난했고 어머니가 편찮았고 성장 과정이 순탄치 않았어요. 하지만 비는 어려움을 이겨내고 유명한 댄서가 되겠다고 다짐합니다. 그리고 비는 자기 꿈을 고집하며 실천에 옮겼습니다. 뉴욕 공연에서 매진 사례를 이뤘지요. 큰 생각을 가진 사람은 기업이나 정부 같은 큰 조직에서만 찾을 수 있는 것은 아닙니다. "

큰 생각을 가로막는 가장 큰 장애요소를 물었다. 그는 양 손 바닥을 마주 보게 좁혀가는 시늉을 하며 '편협한 생각(narrow mindness)'이라고 답했다.

"큰 생각을 하려면 창의성이 필요하죠. 그러려면 자신을 색다른 경험에 수없이 노출시켜야 합니다. " 예를 들어 유명 첼리스트 요요마는 외교관 지망생이었다. 자기 계발을 하려면 동료들의 인생도 보고, 자신을 끝없이 다른 영역으로 이끌어내며 다양한 방향에 노출시켜야 한다. 그는 기업 역시 뭔가 아이디어를 짜내려면 전혀 엉뚱한 분야의 기업을 벤치마크하고, 전혀 연관성이 없어 보이는 것들을 연결시켜 보라고 조언한다.

이런 일화가 있다. 몇 년 전 슈미트 교수가 컨설팅을 해주던 아모레퍼시픽의 이해선 부사장(당시 전무)과 제주도 녹차 재배 농장을 가던 길이었다. 그는 느닷없이 "화장품에 녹차를 넣어보는 걸 생각한 적 있느냐"고 물었다. 이 부사장은 수첩에 메모를 했고, 뒤에 실제로 녹차 화장품을 내놓았다. 이 부사장은 "그의 시각은 항상 달랐고 그건 큰 아이디어로 연결되곤 했다"고 말했다.

최근 연세대 경영대 특강을 위해 방한한 그를 인터뷰했다. 한국을 50여 차례 방문한 그는 한국 경제에 대해서도 애정 어린 충고를 아끼지 않았다.

번트 슈미트 교수는 "한국 기업인과 공무원들을 만나보면 독창적이려고 하는 열의를 느낄 수 있다"고 말한다. 한국에서도 '큰 생각'을 통한 대(大) 변혁의 가능성은 충분히 열려 있는 셈이다.

― 작은 생각(small think) 대신 큰 생각(big think)을 해야 한다는 것은 일견 당연한 것 같기도 한데요. 늘 강조하시는 이유는 무엇입니까?

"기업이든 정부든 어느 조직에서든 큰 생각이 필요하지만, 현실은 정반대이기 때문입니다. 늘 작은 생각만 하지요. 예컨대 기업이나 정부는 동일한 프로세스를 반복하고 다른 기업을 따라가기 바쁩니다. 이래선 조직에 비전을 주지 못하죠. 틀에 박힌 생각을 벗어나는 방법을 제시하고 싶습니다. "

#위험 피해 현상 유지하려는 게 '작은 생각'

―작은 생각은 구체적으로 어떤 것을 말하나요.

"작은 생각은 남들처럼 답습하고, 아주 안전한 길만 찾는 걸 말합니다. 위험을 피해 다니면서 현상 유지를 하려는 자세이지요."

―큰 생각으로 성공한 기업의 예를 들어주시겠습니까.

"생활용품업체인 도브(Dove)가 2004년에 펼친 '리얼 뷰티 캠페인'이 대표적인 케이스입니다. 대부분의 미용 관련 회사는 아름다운 피부를 가진 완벽한 여성들을 광고에 내세웁니다. 그러면서 이런 여자처럼 되기 위해 자기들 제품을 써야 한다는 메시지를 보내지요. 하지만 도브는 전혀 다른 방식, 즉 큰 생각을 보여 줍니다. '있는 그대로의 모습이 아름답다'는 리얼 뷰티 캠페인을 진행한 겁니다. 보통 사람들은 완벽한 피부도 아니고 완벽한 몸매도 아니며, 나이도 잡지 모델보다 많습니다. 그럼에도 불구하고 그 자체로 충분히 아름답다는 콘셉트로 출발했죠. 다음 단계로 도브는 어떤 광고도 하지 않고 '아름다움이란 무엇입니까'라는 웹사이트 설문을 전 세계적으로 실시했습니다. 다음 단계엔 광고 캠페인이 등장합니다. 여기에 나온 모델 중에는 97세 할머니도 있었지요."

■성우(sacred cow)를 죽여라

―저서에서 교수님은 힌두교에서 신성시되는 성우(聖牛·sacred cow)를 죽이라는 표현을 여러 차례 했는데 무슨 의미입니까?

"기업이 큰 생각을 하기 위해 가장 중요한 부분입니다. 통념을 깨라는 겁니다. 저는 기업들이 '성우 죽이기' 워크숍을 진행할 것을 제안합니다. 기업 내에 존재하는 성우를 모두 끄집어낸 다음 대안을 제시하면서 하나씩 줄여나가는 거죠. 세미나 형식으로 진행하면 조직원들은 성취감을 갖고 재미있게 참여합니다. "

―그렇다면 조직에서 '큰 생각을 하는 사람(big thinker)'은 어떤 사람들인가요.

"사회가 어느 정도 발전하면 지속적으로 성장하기 위해 혁신적인 아이디어가 필요합니다. 얼마 전 홍콩에 가서 홍콩 정부의 싱크탱크(think tank)들을 만난 적이 있는데, 그들은 홍콩을 미래의 '창조 허브(creative hub)'로 만들겠다는 구상을 갖고 있더군요. 바로 이겁니다. 어느 국가나 조직, 기업을 창조적으로 개조하기 위해서는 최고 자리에 있는 사람이 큰 생각을 통해 혁신해야 합니다. "

―큰 생각을 하는 사람들의 역할이 중요하군요.

"그렇습니다. 그리스 신화에 나오는 시지프스가 되어서는 안됩니다. 시지프스가 저주에 걸려 매일 산을 향해 바위를 굴려야 하는 것처럼 수많은 기업들은 아무 의미 없는 일만 반복합니다. 시중에 나온 똑같은 비즈니스 지침서를 읽으면서 똑같은 경영기법을 쓰는데 그래선 안됩니다. 의류 브랜드 아베크롬비의 경우 상당한 파격으로 성공한 케이스입니다. 이 의류업체는 조명을 어둡게 해 마치 클럽 같은 분위기를 만들지요. 직원들도 나이트클럽 종업원처럼 꾸미고 나와 정말 색다르다는 느낌을 주었습니다. "

―교수님 말씀을 들어보면 루틴하게 돌아가는 일상적인 업무는 전혀 필요 없는 것처럼 들립니다.

"그건 절대 아닙니다. 구글을 보세요. 구글은 일하는 시간의 절반은 '작은 생각'에 해당하는 일상적인 문제 해결에 사용하도록 합니다. 구글이 신선한 아이디어를 생산하도록 유도하는 시간은 30% 정도이지요. 나머지는 즐겁게 놀고, 취미생활을 하거나 영화를 보는 것에 사용하도록 합니다. 작은 생각이 전혀 없어져야 한다고 주장하는 것은 아닙니다. "

■편협한 생각이 큰 생각을 방해

―큰 생각을 방해하는 요소들은 무엇일까요.

"가장 큰 저해 요소는 '편협한 생각'(narrow mindness)입니다. 엔지니어 교육을 받은 사람이나 MBA(경영학석사) 트레이닝을 받은 사람은 전문가일지는 모르지만, 대부분 배운 만큼만 생각하지요."

―MBA 말씀을 하셨는데 대학에선 큰 생각을 키워주지 못한다는 얘기인가요?

"그렇습니다. 우선 대부분의 경영대학에서는 창의성과 큰 생각을 전혀 가르치지 못하고 있습니다. 교수들은 각자 회계, 마케팅, 재무를 개별적으로 가르치고 있을 뿐이지요. 그래서 학생들은 전문적인 지식은 많이 쌓을 수 있지만 모든 분야를 아우르는 코스를 밟을 수 없습니다. 또 강의 자료가 40년 전에 쓰여져 더 이상 실무에서 사용할 수 없더라도 학생들은 의문을 달지 않지요. 어떻게 보면 경영대학이란 곳이 기업과 비슷하게 부서간 장벽과 이기주의에 길들여진 편협한 생각을 가진 학생을 배출하는 성향이 많았지요. 다만 지금은 바뀌고 있다고 말하고 싶습니다. "

#모방만 하지말고 세계적 기업 육성해야

―어떻게 바뀌고 있다는 것인지 구체적으로 말씀해 주시지요.

"제가 속해 있는 컬럼비아대를 예로 들어 설명해 보도록 하죠. 두 가지가 있어요. 첫 번째는 다양한 학문 분야를 아우르는 코스를 제공하는 것입니다. 제 강의를 예로 들자면 브랜드 관리 강의를 하면서 마케팅 요소도 다루고 동시에 회계·재무도 가르칩니다. 여기에 사회학과 민속학적 요소까지 가미합니다. 통합교육 코스(inter-disciplinary course)를 설계해서 학생들에게 좀 더 독창적인 생각을 하도록 유도합니다. 둘째, 우리 대학에서는 실제 비즈니스 케이스를 갖고 와서 비즈니스 실무자와 교수가 함께 강의하면서 학생들에게 문제 해결을 요구합니다. "

―한국 기업 가운데 큰 생각을 하는 기업을 꼽으라면 어디가 있을까요.

"삼성을 들고 싶습니다. 삼성은 불과 10~15년 전만해도 미국에서 아주 품질이 나쁜 브랜드 이미지를 갖고 있었습니다. 생산시설을 개보수하거나 식스 시스마(불량률 최소화를 통한 품질 개선)를 시도해볼 수도 있었겠지만, 삼성은 대신 이목을 끄는 급진적인 조치를 취했습니다. 불량 핸드폰을 불태우는 등의 이벤트를 벌인 겁니다. 품질문제를 해결한 삼성은 안주하지 않고 이어 디자인에 집중합니다. 아주 세련된 디자인을 선보인 삼성은 여기서 멈추지 않고 브랜드 가치 평가 작업을 지속해 창조 경영을 추구하고 있습니다. 삼성은 분명 큰 생각을 보여줬고 큰 생각을 가진 리더가 있다고 봅니다. "

■기계적인 식스 시그마 대신 창조적인 큰 생각

―교수님은 식스 시그마와 SWOT 분석(강점, 약점,기회, 위협의 머리글자를 모아 만든 단어로 경영 전략을 수립하기 위한 분석 도구)과 같은 전략 분석틀에 대해 부정적인 시각을 갖고 있는 듯합니다.

"그 얘기를 하기에 앞서 식스 시그마와 비슷한 TQM(Total Quality Management)으로 상을 받은 호텔 리츠칼튼을 예로 들겠습니다. 이 호텔 직원들은 항상 나에게 말을 할 때면 모든 문장에 '슈미트씨'(Mr. Schmitt)를 넣습니다 "체크인 하시겠습니까? 슈미트씨!" "주문하시겠습니까? 슈미트씨!". 나는 그게 정말 거슬립니다. 리츠칼튼은 서비스 매니지먼트 일환이라고 하지만 고객 입장에선 짜증날 뿐입니다. 대답할 때 전 "예(Yes)"가 아니라 "물론이죠(Certainly)"라고 할 수밖에 없지요.

반대로 W호텔을 봅시다. 이곳에선 훨씬 자유로움을 느낄 수 있어요. 직원이 지나가면서 "안녕하세요. 난 빌입니다. 기분은 어떠세요? 어느 나라에서 오셨지요?"(Hi, I'm Bill. How are you? Where are you from?)라고 하는데 더 자연스러워요. 물론 그 곳에서도 표준화된 부분이 있지만 훨씬 자연스럽습니다. 특히나 서울의 W호텔 로비는 정말 멋이 있어요. 바로 호텔 로비에서부터 파티가 시작되지요. 로비에 DJ가 있어서 음악을 틀고 있기 때문입니다. 이런 게 바로 식스 시스마와 창조성이 높은 큰 생각의 차이이지요. 그래서 식스시스마에 부정적이라고 물어보면 부정적이라고 대답하겠습니다. "

―큰 생각 전략을 갖기 위해 한국 기업은 어떻게 변해야 한다고 생각하십니까. 한국기업에게 전할 메시지가 있다면….

"세 가지 수준의 변화가 있어야 합니다. 첫 번째는 국제적이어야 합니다. 내가 느끼기엔 한국은 여전히 국내에만 집중하고 있지요. 중국이 세계 시장에 집중하고 있는 걸 보면 한국은 너무나 비교됩니다. 두 번째는 새로운 걸 시도했으면 합니다. 애플의 아이폰(iPhone)은 사람들의 라이프 스타일을 확 바꿔 놓은 혁신적인 제품이죠. 어떻게 하면 아이폰처럼 만들까 생각하지 마세요. 베끼려 하지 말고 혁신하려고 노력하세요. 끝으로는 서로에게 자신감을 불어 넣어주는 분위기입니다. 미국 사회에선 항상 "시도하라", "할 수 있다"고 격려해 주는데 이런 건 매우 고무적인 일이지요. 실패했다고 비난하지 말고 항상 격려해주세요."

■교육이 성장동력

―한국에는 새 대통령이 조만간 취임합니다. 대통령 당선자가 내건 한반도 대운하 공약이 한국에선 이슈가 되어 있습니다. 이 공약도 큰 생각의 하나로 평가할 수 있습니까.

"대운하에 대해 뭐라고 말하기가 어렵지만, 이명박 대통령 당선자는 큰 생각을 가진 사람이라고 생각합니다. 그는 서울시장 시절 큰 생각의 좋은 사례를 만들었죠. 고가도로를 없애고 청계천을 복원해 좋은 도시 환경을 만들지 않았습니까. 저는 서울에 15년 이상 왕래하고 있습니다만 여전히 교통이나 환경이 좋지 않습니다. 그는 경제에 명확한 비전을 제시하고 있고 서울과 한국을 국제적인 도시와 국가로 만들고자 노력할 것으로 믿습니다. "

―한국에 대해 몇 가지 더 질문하죠. 한국은 지금 저성장에 빠져 5% 성장도 어렵다는 얘기가 나옵니다. 한국의 성장동력은 어디에서 찾을 수 있다고 보시는지요.

"이 문제는 통합적으로 봐야 합니다만, 저는 교육이 중요한 성장동력이라고 생각합니다. 많은 것들이 교육에서 시작하기 때문이지요. 미국 예를 들죠. 미국 학교는 독특한 교육방법을 사용합니다. 7살인 내 아이를 통해 확인할 수 있습니다. 아이는 학교에서 허드슨 강 관련 프로젝트를 통해 생태계도 배우고 자연도 배우고 생물도 배우지요. 미국 학교는 어릴 적부터 큰 사고의 기초인 독창적인 사고방식을 폭넓게 가르칩니다. 정부가 주도하는 교육은 얼마든지 성장의 견인차 역할을 할 수 있습니다. 정부와 기업이 발맞춰 나가는 것도 중요합니다. 한국은 더 이상 중국과 저가(低價)경쟁을 할 수 없습니다. 모방만 하지 말고 삼성 같은 세계적인 기업들이 더 많이 나오도록 해야 합니다. "

#기업가 정신, 대학 이전 학교에서 배워야

―한국에선 모방이라고 하지 않고 돌려서 벤치마킹이라고 부릅니다.

"같은 산업 내에서 벤치마킹을 하는 것은 따라 하는 것에 불과하지요. 다른 산업을 벤치마킹하는 게 진짜 벤치마킹입니다. 한국은 분명히 잘 할 수 있습니다. 한국 기업이나 정부를 상대로 얘기해보면 대부분 오딧세이가 되고 싶어하지 시지프스가 되고 싶어하진 않았습니다. (웃음)"

―최근 한국의 화두는 투자 유치입니다. 해외 자본이 한국에 잘 들어오지 않고 있습니다. 오히려 중국에 더 많은 투자가 진행되고 있어요.

"그건 바로 중국 사회에서 미래를 느낄 수 있기 때문이죠. 상하이만 해도 시속 430km를 자랑하는 세계 최고 속도의 자기부상열차가 있고, 현대적인 시설의 메가 시티가 탄생하고 있습니다. 반대로 인천공항을 보시죠. 인천공항은 정말 멋진 공항임에 틀림없지요. 하지만 인천에서 서울 시내로 들어오는 게 왜 이리 힘든지. 인천에서부터 고속열차가 들어와서 인프라의 일부가 됐어야 했지요. 인프라를 구축할 당시 큰 생각으로 내다보지 못했기 때문입니다. "

―IMD(스위스국제경영개발원) 발표 자료를 보면 한국은 기업가 정신이 45위, 국가 경쟁력 순위가 29위로 매우 낮습니다. 제 생각으론 더 높일 방안이 있을 것 같습니다만.

"내가 태어난 독일에서도 그런 점이 여러 차례 문제가 됐어요. 미국의 경우 아이디어만 하나 있으면 바로 사업을 시작할 수 있지만, 아이디어가 있어도 한국이나 독일은 창업하기가 너무 어렵지요. 많은 절차를 거쳐야 하기 때문입니다. 우선 기업가들에게 많은 기회를 줘야 합니다. 기업가 정신은 마음가짐과 태도, 개인 성격과도 연관돼 있어요. 그래서 기업가 정신은 경제적 이슈뿐 아니라 교육적 이슈라고도 할 수 있습니다. 기업가 정신의 태도나 마인드는 조기에 형성되는 것이기 때문에 대학보다 훨씬 이전에 학교에서 배워야 합니다. "

●슈미트 교수는…

슈미트 교수는 감성(感性) 중심의 소비자 취향을 끌어내 브랜드화하는 전략에 있어 최고 권위자로 평가받고 있다.

특히 고객들이 제품의 품질을 당연한 것으로 받아 들이므로 고객에게 제공하는 남다른 '체험'만이 구매 결정의 중요한 변수가 될 수 있다는 '체험 마케팅' 이론으로 큰 반향을 불러일으켰다. 1~2달러에 불과한 원두커피에 체험이라는 부가가치를 더한 스타벅스 체험 마케팅이 대표적인 예이다.

소니, 포드, IBM, 지멘스 등 세계 유명 기업과 한국의 롯데그룹이 그에게서 컨설팅을 받고 있다.

1년의 대부분을 비즈니스 투어로 전 세계를 떠돌아다니는 그는 스스로 '유목민 같은 삶(nomadic life)'을 살고 있다고 한다. 변화하는 소비자들의 감수성을 체크하러 세계 주요 도시를 습관적으로 드나든다.

독일 태생으로 일본인인 아내 사이에 7살짜리 아들이 있다. 그는 아들에게 자신의 감성이 녹아 들어가 아버지처럼 '세계 시민권자'로서 세상을 누비고 살아주기를 희망한다.

미국 코넬대에서 심리학 박사학위를 딴 그는 1988년부터 미 컬럼비아대 비즈니스스쿨에서 국제경영학을 가르치고 있으며 글로벌 브랜드 리더십 센터장으로 활동하고 있다. 저서로 '마케팅의 미학'(Marketing Aesthetics·1997), '체험마케팅'(Experiential Marketing·1999), '고객체험관리'(Customer Experience Management·2003), 'Big Think Strategy'(2007·국내 미출간) 등이 있다.

◆성우(聖牛·sacred cow)

인도 힌두교에서 말하는 '신성한 소'에서 나온 말로, 기업이나 조직에 절대로 반대할 수 없는 경영 신조나 조직 통념 또는 관행을 의미한다. 우화 '벌거벗은 임금님'처럼 아무도 비판하지 못하거나 나무라지 못하는 대상을 말한다.

[김영진 산업부 기자 hellojin@chosun.com]

봉급 절반은 아예 잊어버려라

(teru) — Mon, 14 Jan 2008 18:42:19 +0900

봉급 절반은 아예 잊어버려라”

이코노미스트 | 기사입력 2008-01-14 16:30

▶조재영 FP팀장(왼쪽)은 “꼼꼼한 재무진단이 재테크의 첫 단계”라고 말했다.

재테크 열풍이 거세다. 재테크 정보의 홍수에서 허우적대지 않으려면 나만의 전략이 필요하다. 이코노미스트가 연령대와 라이프 스타일에 따른 유형별 ‘맞춤 재테크’ 전략을 제안한다. 이번 호에서는 ‘신입사원 재테크 ABC’를 살펴본다.

2813만원. 샐러리맨 연봉 정보를 제공하는 한 인터넷 회사가 조사한 (매출액 1000대 기업 기준) 4년제 대졸 신입사원 연봉 평균이다. 사회에 첫발을 내딛는 ‘병아리 사원’들에게는 어마어마하게 큰돈이다. 4년을 모으면 1억원이 넘는다.

물론 월급에 손 한 번 안 댔을 때 얘기다. 현실에선 정반대다. 신입사원은 월급명세서보다 신용카드 명세서가 더 ‘화려해’ 애를 먹기도 한다.

재테크 전문가들은 “사회 초년병 시절은 인생의 큰 틀을 짜는 중요한 단계”라며 “특히 돈을 모으는 습관이 결정되는 시기”라고 입을 모은다. 조재영 삼성생명 FP(재무설계사) 팀장은 “진맥을 해봐야 병을 알듯이 신입사원 재테크의 첫 번째 단계는 꼼꼼한 재무진단”이라고 말했다.

지난 9일 롯데쇼핑 신입사원 전재훈(26)씨가 삼성생명 서초타워를 찾았다. 조 팀장에게 재무상담을 받기 위해서다. 전씨는 지난해 8월 롯데쇼핑에 입사했다.

“(재테크에 대해) 아는 것도 없고 솔직히 관심도 덜했습니다. 월급명세서도 내놓을 내역이 없다 보니 재테크 상담 받는 것 자체가 민망했다고 봐야지요.”

조 팀장은 “요즘은 20대부터 재테크에 ‘미쳐 있다’고 말하지만 의외로 이런 유형의 신입사원이 태반”이라고 말한다. 특히 어디에 쓰는지도 모르게 통장잔액이 줄어든다면 심각하게 재무상황을 따져볼 필요가 있다고 했다.

이어 “신입사원들에게 가장 큰 문제는 자기 월급으론 재테크가 불가능하다는 고정관념”이라며 “재테크 1계명은 전문가를 찾아 조언을 구하는 것”이라고 강조했다.

“나는 100만원짜리 봉급쟁이”

전씨는 술·담배를 전혀 하지 않는데도 지난 5개월 동안 거의 저축을 하지 못했다고 털어놓았다.

“저축이라고 하면…. 주택청약부금으로 월 10만원, 보험료 월 10만원 나가는 게 전부입니다. 게다가 보험은 전화 상담원의 ‘독촉’에 마지못해 가입한 것이라 어떤 상품인지 잘 알지도 못해요.”

조 팀장의 진단이다.

“신입사원들은 업무 파악에 바빠 재테크에 투자할 시간이 부족합니다. 입사 동기들과 재테크 모임을 만들어 정보를 교환하고 평가하는 것도 좋은 방법입니다.”

먼저 전씨의 월간 현금흐름표를 만들어 보았다. 서울 혜화동에서 자취생활을 하는 전씨는 월세·교통비 등으로 40만원을 지출한다. 신용카드 지출이 100만원가량 되는데 무엇에 썼는지 기재하지 않아 ‘무섭게 나가는 돈’이 됐다.

그리고 경북 포항에 계신 부모에게 용돈 20만원을 매달 보내드리고 통신비 10만원, 기타 잡비로 10만원을 쓴다. ‘유이(唯二)’한 저축상품 20만원을 더하니 월 소득 200만원(실수령액 기준)과 같아졌다.

조 팀장은 “월 소득의 90%가 지출이라 투자할 여유가 없는 것이 문제”라고 지적했다. 전씨는 대학 때 아르바이트로 번 돈도 거의 쓰지 않았을 만큼 소비에 소극적인 편이었다. 그런 전씨가 왜 입사 뒤 갑자기 소비가 늘었을까?

“회사에 처음 들어가서 이것저것 준비할 것이 많았어요. 옷값도 많이 들었고요. 아직 학생인 친구들을 만나면 으레 제 앞에 계산서가 놓이기도 하고…. 백화점에서 근무하다 보니 필요하지 않은 물건들을 직원 할인가로 사들이는 일도 잦았지요.”

조 팀장의 솔루션은 가혹했다.

일단 “월급의 절반은 무조건 저축하라”고 충고했다. 조 팀장은 “저축 50%, 고정지출 25%, 변동지출 20% 정도로 현금 흐름표를 구성하는 것이 바람직하다”고 말했다.

“그것도 자동이체 형식으로 해서 아예 ‘내 돈이 아니다’고 생각해야 합니다.”

그런데 전씨는 ‘저축 50%’라는 대목에서 고개를 갸웃했다. 투자를 하고 싶어도 어떻게 투자해야 할지 모르겠다는 것.

조 팀장은 연금 25만원, 장기주택마련저축 62만5000원을 기본으로 저축액을 조금씩 늘려나가면 된다고 조언했다. 여기에다 여유가 생기면 해외펀드에 투자하는 것이 좋을 것이라고 권유했다.

저축 100만원 중에는 노후 준비도 포함된다. 특히 연금 가입은 일찍 시작할수록 유리하다. 조 팀장은 연금펀드를 추천했다. 젊을수록 주식을 편입한 상품에 투자해 투자수익률을 높여야 한다는 것이다.

해외펀드 얘기가 나오자 전씨 목소리가 높아졌다. 해외펀드가 수익률이 좋다는 얘기를 들었지만 리스크를 걱정해 투자하지 못했다는 하소연이다.

조 팀장은 “신입사원 때는 들뜬 마음에 주변 분위기에 휩쓸리기 쉽다”며 “스스로 상품을 분석해 소신껏 투자해야 한다”고 말했다. 그가 뽑은 올해의 유망 해외펀드는 브릭스·이머징마켓·동유럽·남미·동남아 펀드다. 조 팀장이 제시한 포트폴리오를 바탕으로 전씨의 라이프 플랜을 재구성해봤다.

전씨가 1억원을 모으려면 매월 87만5000원씩 7년 동안 저축해야 한다. 전씨가 5년 후에 결혼한다고 가정하면 매월 80만원씩 저축해 현재 가치로 5000만원 정도의 결혼비용을 마련할 수 있다. 결혼하고 10년 후에 2억원 정도의 내 집을 장만하려면 매월 50만원을 투자해야 한다.

집값의 절반은 대출로 충당했다고 가정해서다. 조 팀장은 “대출 상품은 금리 혜택이 있어 대출금을 잘 이용해 다른 상품에 투자하면서 원금을 갚아나가면 오히려 이득일 수 있다”고 말했다.

여기서 중요한 것이 재테크의 ‘목적’이다. 가령 몇 년 안에 해외 유학을 떠날 것이라고 생각하고 있다면 만기가 5년 이내인 상품에 가입하는 것이 유리하다.

노후 준비도 고려해야 한다. 전씨는 65세에 은퇴할 계획이라고 말했다. 은퇴 후 매월 200만원의 노후자금이 필요하다고 했을 때 지금부터 월 34만원 정도를 적립해야 한다. 물가상승률 연 3%, 투자수익률 연 7%를 감안한 것이다. 조 팀장은 “소득에 비해 투자에 필요한 자금이 너무 크지만 여유자금이 생길 때마다 구체적인 재무목표를 세우는 연습을 해야 한다”고 설명했다.

또 한 가지 중요한 포인트는 ‘습관’을 바꾸는 것이다. 조 팀장은 “소득공제·비과세 상품 가입, 체크카드 사용, 재테크 동아리 가입 등으로 일찍부터 ‘돈 모으는 습관’에 길들여지는 것이 중요하다”고 강조했다.

1년 전 신입사원 신정수씨는 지금

“연 1500만원 저축해 75점 수준”

재테크 경쟁력은 ‘2년차’에서 갈린다고 해도 과언이 아니다. 이코노미스트는 지난해 ‘신입사원 돈 모으기’ 기획에 참여했던 신정수(27) 한투증권 주니어 PB에게 지난 1년간의 성적표를 물었다.

2006년 11월 입사한 신씨는 1년 전 이코노미스트가 마련한 신입사원 좌담에서 “월급의 60%를 저축하겠다”는 포부를 밝혔다(이코노미스트 870호, 2007년 1월 9일 발행). 1년 동안 그의 재무 성적표는 얼마나 달라졌을까.

“쉽지 않더군요. 신용카드를 생각보다 훨씬 많이 사용했더라고요. 소비 수준도 높아졌고요. 대학 때 마시던 소주가 양주로 변하더라고요.”

신씨는 저축액을 미리 떼놓지 못한 것이 가장 아쉽다고 했다. 그럼에도 신씨의 성적표는 B+급이다. 일단 소득의 40%는 반드시 저축했다. 신씨가 1년 동안 모은 돈은 1500만원. 입사할 당시 연봉은 3000만원대 후반이었다.

그는 재테크에 성공했느냐는 질문에 “원래 목표가 월급의 60%, 연 2000만원 저축이었으니 75점이 적당하다”며 제법 숫자에 익숙해진 모습을 보였다.

신씨의 현재 투자 포트폴리오는 ▶펀드(국내주식형 30%, 베트남 10% 이내, 브릭스 40%, 동유럽 20%) ▶장기주택마련저축 통장 4개 ▶보험(생명·암·손해) 20만원 등으로 구성돼 있다. 그는 이제 막 재테크를 시작하는 후배들에게 “저축액을 미리 자동이체해 지출할 때 긴장감을 주라”고 충고했다.

1년 전 신씨는 처음으로 재테크 교육을 받으면서 어마어마한 노후자금에 입을 다물지 못했다. “그때는 엄두가 안 났지만 지금은 충분히 모을 수 있는 돈이라고 생각해요. 너무 아끼려고만 하지 말고 미리 용도를 정해놓고 적극적으로 투자하세요.”